En una entrevista con El Economista, Mario López, fundador de las fintech Moon Money Online y Poincenot, explicó cómo operan estas dos empresas en el “company builder” y el otorgamiento de préstamos online.
¿Qué es el “company builder”?
Poincenot es estudio de “company builder” (constructor de empresas) que crea compañías de servicios financieros basadas en innovación digital. Nosotros acompañamos la transición de una empresa “offline” a otra “online”, a partir de la cual podrán generarse nuevos negocios o evolucionar los existentes. Decimos que somos un “company builder” porque no queremos que nos contraten simplemente como proveedores de software, sino ser parte de la evolución del negocio entendiendo que la tecnología será parte del “core” del negocio.
¿En qué sectores aplican más esta modalidad?
Hoy estamos más en el segmento financiero, independientemente que Poincenot tiene la visión de acompañar la transicion en distintas industrias. Nuestro primer proyecto fue el desarrollo de un mobile banking y un home banking escuchanado al cliente final y no a un área de productos de un banco. Un ejemplo: si yo quiero entrar a un homebanking como “mario” me tengo que loguear, y después si quiero entrar con otro usuario tengo que salir de la aplicación y volver a entrar, cuando debería poder ver las dos cuentas. Nos fijamos entonces en los puntos princpiales que afectan al usuario final, aunque sean pequeñeces, para ponerlo en el centro: si no se controla este punto de contacto, se está perdiendo valor en uno de los eslabones más críticos de la cadena de valor del negocio.
¿Y qué hacen con Moon Money Online?
Ahí el núcleo del negocio es dar préstamos online en forma directa a microemprendedores. Damos créditos para working capital desde $ 50.000 a $ 1 millón, con un plazo de hasta 12 meses. Es un proceso digital donde, de la misma forma que uno se arma su perfil en Linkedin, se puede crear uno en la plataforma y a partir de distintinformación se lo “scorea” y se le determina el tipo de préstamo que puede recibir.
¿Cómo trazan el scoring de cada usuario?
Se usan para esto fuentes tradicionales y no tradicionales. Las primeras son las que generalmente utilizan los bancos, con información de la AFIP, el BCRA y de otros registros (Nosis, Veraz) que permiten determinar un puntaje. Si esta persona tiene cheques rechazados o es buena pagadora eso determina un puntaje y se puede definir entonces un criterio de otorgamiento: por ejemplo, si su puntaje del Veraz o Nosis es mayor a 600, puede recibir un préstamo de “x” monto y tasa.
¿Y las fuentes no tradicionales?
Son las que salen de esos registros más tradicionales, como por ejemplo los perfiles de Mercado Libre (ML). Con la autorización de nuestro cliente, ML permite que tomemos su información, como las cantidades vendidas o su reputación para ver su comportamiento. Después están las redes sociales: no es lo mismo prestarle a alguien que vende por Facebook y tiene ahí 20 likes contra otro que tiene 20.000 y un alto nivel de respuesta a sus consultas. Es distinto si ves “vida” en esas páginas, ves posteos y buenos comentarios, y no a alguien que responde mal o tiene mala reputación.
¿Las fuentes no tradicionales pueden llegar a ser más importantes que las tradicionales a la hora de otorgar un préstamo?
Las fuentes no tradicionales permiten ver otras cosas que con las fuentes tradicionales podría terminar quizás en que no se otorgue el préstamo al solicitante. Para mí, una persona que vende en Mercado Libre, tiene bastante antiguedad y su core pasa por el mundo digital es mucho mas importante que ver un balance con dos años de antiguedad, que no siempre representa la realidad del negocio.
¿Ya con el scoring armado, qué sigue?
Se clasifica entonces a los usuarios: según el riesgo que tenga, le presto a más o menos tasa y plazo. Se arman así préstamos personalizados que dependen del tipo de industria y de su flujo, en vez de dar paquetes standarizados del tipo “12 cuotas en 12 meses por tanto monto”. Hay industrias que necesitan flujos muy específicos, como algunas que dos meses antes del verano necesitan stockearse de capital de trabajo para vender en temporada veraniega.
¿Y cuáles son los costos de solicitar un préstamo?
Nosotros tenemos un fee de uso de la plataforma de 2,6% del préstamo otorgado, con la ventaja de no tener que ir a una sucursal. Moon está entre el 36% y el 44% de TNA, que va bajando en los nuevos préstamos a quienes tengan buen comportamiento de pago, mientras que un descubierto de cuenta corriente está en 45% y la tarjeta de crédito en 44%. Pero el mayor valor es la inmediatez: el usuario carga la inforamación desde su casa y en segundos se le dice que “está precalificado por x pesos”, mientras que las entidades financieras primero exigen abrir una cuenta, lo cual es engorroso, y recién después de un tiempo precalifican.
